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shuishui

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我在美国留学期间的理财经历

光阴似箭，转眼之间，我来美国已经近十年了。很惭愧，我几乎从来没好好理过财，所以，不奇怪，财也没有理过我。话虽如此，还是愿意和大家分享一下这些年在美国的经历。
我是96年大学毕业，97年来到美国读研究生的。刚来的三年读研究生，美国对外国学生收费高昂，研究生一年学费超过一万美元。好在我申请到全额奖学金，不仅学费全免，每月还可发一千美元的补助。这就是我的全部收入。
当时支出也很少。和一个女生合租一套两室一卫的公寓，每人月租250美元。水电垃圾电话什么的大概70。在美国车必不可少，花3000美元买了一辆二手车，每月汽油保险加修车的费用大概150，另外伙食100，零花200。反正每个月六七百就能打发。剩下的钱用来旅游，放假是和几个朋友四处旅游，风餐露宿，竭力省钱，也玩了不少地方，包括纽约，华盛顿，佛罗里达的迪斯尼乐园等等。
等到2000年研究生毕业时，基本家徒四壁。不过我很幸运，立刻就找到工作来到佛罗里达。2000年是个分界点，这以前毕业的，工作都很好找，甚至一人有几份offer；这以后形式急转直下，好多人都找不到工作了。
有工作就是好，一下就富裕起来了。即使交完税(美国税高得吓死人)，每月也有3000美元了。我在单位附近租了一个一室的公寓，70平，条件很好，每月租金450美元。开始花钱买家具买电器(以前基本是在yard sale里买的)，在公寓里装了宽带，有限电视，等等。吃的也比以前讲究了，也开始逛服装店了。反正一个月开销1500左右。
不久以后我和老公开始恋爱。找老外的坏处是，基本上什么费用都是平分的。老公单身惯了，美国人又没有省钱的习惯，花钱大手大脚。每次下馆子都选最好的餐馆，一顿晚餐可以花掉一百美元。出去玩更是大手大脚，要住四，五星级的宾馆。呵呵，不说了。好在一年后我们就结婚了，否则不知道要花掉多少钱。
老公其实是个非常善良的人。单身的时候，10%的收入都捐给慈善事业。还经常去社区做义工什么的，整个一活雷锋。但同时他对金钱漫不经心，他在it黄金时代工作了这么多年，积蓄少得可怜。基本上我就是嫁了一个两袖清风的好人。
老公主要的财产是他的退休金。在美国，每个人都要自己存退休金。美国税很高，但是存到退休金里的钱可以不交税，等以后老人拿出去用的时候再交税。老公工作了十几年，又赶上90年代末it泡沫的好日子。他的帐户里最多的时候有二十万美元。但是。。。非常大的但是，在00年股市崩溃以后，他并没有审时度势，及早抽身，眼看帐户不断缩水，最惨的时候，居然跌到四万！这真是来得快去得也快。
除了退休金以外，我们当时积蓄加在一起大概有三万美元。戒指，婚礼，蜜月，家具花掉一万，剩下的两万用来买了新车。我们基本上又成了‘无产阶级’。
婚后前两年我们的工作不大稳定，换过几个地方。家庭收入每年都保持在六位数以上。不过山姆大叔厉害得很，每年要收掉我们三分之一的收入去交税。在美国，最大的开支不是房子，车子，孩子，而是税收。象我们家这样普普通通的中产阶级，每年要交四，五万美元的税。都是血汗钱哪！
婚后我做出的第一个重要理财决定，是加大退休金投入。上面说了，想我们这样的收入，如果不放退休金，就要交三分之一以上的税。当时的规定是每人每年最多存一万两千美元。我建议老公和我都放满。老公当时是一朝被蛇咬，十年怕井绳。我好不容易才说服他每人一年放一万。最重要的是我们改变了以前追逐科技股票的做法，直接买各个公司的target retirement，这一选择利润不算太高，但是比较稳妥，从长期角度说，收益还是不错的。
所谓target retirement，是那些大的投资公司，比如fidelity，vanguard，等，为普通没有太多经验的投资者设计的。比如我现在30出头，大概30年后才能退休，我就买target retirement 2035。老公四十了，他就买target retirement 2025。根据每人预计退休的年份，购买不同的股票基金组合。不敢说这是最好的，至少是比较稳妥的。我们投资到现在，年回报率在6-10%之间。如今我们的退休帐户上有了十五万美元。哈哈，还不如六年前泡沫最厉害的时候老公一个人多，不过比较合理，不会再出现大起大落的情况了。
接下来说说大家最感兴趣的房子。
在中国，房子是结婚的前提条件。没有房子就不能结婚。在美国，一般年轻人没有钱，结婚前几年都是租的房子。我们因为开始两年工作不稳定，搬过几次家，当然更要租房了。我们租的是连体别墅，120平米，两室两卫，中央空调，全天热水，冰箱烤炉等等一应俱全。租金在700美元左右。住着很舒服。偶尔有什么坏了，一个电话过去，房东马上就会派人来修。
两年后我们回到佛罗里达，开始稳定下来。同时我也怀孕了。这时我们开始到处看房子，准备买房了

www.haokuaiji.com

[楼主] | Posted: 2006-11-10 13:38


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